А вы не нарушаете закон?
У вкладчика может оказаться, по меньшей мере, два пенсионных счета. Хотя законом установлена норма «один вкладчик – один фонд».
Журнал "Личные деньги" (Алматы), № 4 от 25.04.2007г.
У вкладчика может оказаться, по меньшей мере, два пенсионных счета. Хотя законом установлена норма «один вкладчик – один фонд». По словам заместителя председателя Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Елены Бахмутовой, свыше 1 174 тысяч вкладчиков накопительных пенсионных фондов имеют договоры о пенсионном обеспечении с двумя фондами. И это не предел. Почти 188 тысяч вкладчиков имеют по три договора, более 26 тысяч вкладчиков – от четырех до семи. Рекордсменом стал один вкладчик, у которого целых восемь (!) договоров. Это – нарушение закона.
*
По умолчанию
*
В январе 1998 года, на заре пенсионной реформы, все работающие резиденты Республики Казахстан стали «по умолчанию» вкладчиками ГНПФ – бывшего Государственного накопительного пенсионного фонда. ГНПФ оставался фондом, что называется, «по умолчанию», вплоть до утраты им статуса государственного. Туда же перечислялись позже пенсионные взносы работников, которые не определились с выбором пенсионного фонда. Естественно, уже при формировании ГНПФ Базы данных по вкладчикам возникла проблема дублирования счетов. Это было неизбежно на начальном этапе деятельности при огромном объеме обрабатываемой информации, когда шел массовый приток вкладчиков, а также ошибках в данных фонда о вкладчиках, в списках предприятий-плательщиков со сведениями о вкладчиках и перечисляемых на их счета средствах. То есть у каждого, кто стал вкладчиком обязательных пенсионных взносов в начале 1998 года, возможно, был или имеется до сих пор один счет в ГНПФ.
*
По месту работы
*
Допустим, вы самостоятельно выбрали фонд. Назовем его условно «Хороший». Заключили с ним договор о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов. Фонд сразу открыл на ваше имя индивидуальный пенсионный счет (ИПС). С этого момента все ваши пенсионные взносы ваш работодатель отправлял на этот счет. Но вот вы поменяли место работы. В новом коллективе все обслуживаются в фонде с условным названием «Лучший». Возможно, вам объяснили, насколько предпочтительней состоять вкладчиком в этом фонде. И тогда вы расторгли договор с фондом «Хороший» и перевели свои накопления в фонд «Лучший». Но могли и не спросить. Без вашего согласия перечислили удержанные взносы в «Лучший». Просто потому, что бухгалтеру удобно оформлять одно платежное поручение с общим списком МТ-102, куда он включает и вас. Так ваши пенсионные взносы попадают в другой фонд. Это возможно, если есть предварительная договоренность предприятия с фондом, что все его работники будут вкладчиками именно этого фонда. В фонде «Лучший» открывают для вас еще один ИПС. А свой договор с фондом «Хороший» вы так и не удосужились расторгнуть и перевести свои пенсионные накопления в «Лучший». Итак, у вас уже два счета.
*
По безразличию вкладчика
*
Да, часто появление дублирующих счетов зависит только от самого вкладчика. Происходит это из-за отсутствия у него интереса к своим финансовым делам. Иногда вкладчик забывает представить новому работодателю копию уже имеющегося договора о пенсионном обеспечении. А ежемесячные взносы перечислять надо, вот агент и отправляет их в тот фонд, куда идет общая платежка. Бывает, вкладчик намеренно сохраняет свой пенсионный счет в прежнем фонде – так, дескать, надежнее. Порой он бездумно подписывает и второй, и третий договор, который ему предлагают агенты фондов по привлечению вкладчиков. Довольно распространенной является причина, когда вкладчик вовремя не сообщает в фонд об изменении фамилии, имени, отчества, других необходимых сведений о себе. Таким образом количество счетов у него множилось.
*
По роду ваших занятий
*
Очередной счет у вас может появиться в связи с несколькими источниками дохода. Вы, предположим, работник творческой профессии – художник, артист, журналист либо частный врач, а может быть, работаете во временных трудовых коллективах. Получаете вознаграждение за труд в разных учреждениях – редакциях газет и журналов, издательствах, в продюсерских центрах, у заказчиков ваших услуг. Всегда носить с собой и всюду представлять копию договора почти нереально. Вероятность того, что ваши пенсионные взносы с гонораров или разовых вознаграждений уйдут в любой пенсионный фонд, в этом случае резко возрастает. И там, куда поступят ваши взносы, непременно откроют счет на ваше имя.
Если на ваш счет, открытый по случайно поступившему взносу, никогда больше не перечислят ни один взнос, фонд все равно не имеет права закрыть его. Он будет постоянно работать с этим счетом, инвестировать, начисляя инвестиционный доход, даже грошовый, ежедневно. Отправит по итогам истекшего года бесплатно выписку о состоянии этого счета владельцу, случается – по мнимому адресу, указанному перечислившим его бухгалтером. И сколько времени ни прошло, фонд должен был ждать, когда счет активизируется, то есть на него начнут поступать взносы.
Однако обслуживание этих счетов обходится фондам недешево. И фонды, конечно, всегда были заинтересованы в исключении дублирования счетов.
*
Что говорит закон
*
В законе совершенно однозначно указано, что не допускается заключение вкладчиком обязательных пенсионных взносов одновременно двух и более договоров о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов. Так что 1 388 753 вкладчика оказались нарушителями закона. Не исполняют они и другое положение закона. Нарушением закона является и фактическое внесение обязательных пенсионных взносов в два и более НПФ. Так же, как и уплата взносов в один и хранение части накоплений – в другом фонде. Это означает, что вкладчик, заключая новый договор с новым фондом, по закону должен расторгнуть действующий договор со своим прежним фондом и перевести оттуда свои накопления в выбранный им новый фонд.
Согласно закону каждый человек имеет право самостоятельно выбирать НПФ для заключения с ним договора о пенсионном обеспечении за счет обязательных пенсионных взносов. Никто другой не вправе заключать без ведома гражданина договор о его пенсионном обеспечении с каким-либо фондом. Надо помнить об этом. Обязательные пенсионные взносы – это 10% от вашей заработной платы, то есть ваша собственность. И бухгалтер не имеет права перечислять их куда ему вздумается. Ваше право – распорядиться, в какой фонд их перечислять.
*
Оптимизация базы данных
*
Большинство вкладчиков ничего не предпринимало, чтобы привести свои пенсионные дела в порядок. Фонды при существовавшей до 1 июля 2006 года системе перечисления пенсионных взносов исключить дублирование счетов не могли. Немудрено, что путаница со счетами в накопительной пенсионной системе с каждым годом нарастала. Для улучшения создавшегося положения с 1 июля 2006 года НПС приступила к реализации программы оптимизации. Согласно изменившимся правилам пенсионные взносы поступают вначале в Государственный центр по выплате пенсий, а уже оттуда – в фонды. Это позволяет вкладчику самостоятельно выбрать фонд и сохранить это втайне, то есть исключает нездоровую конкуренцию между фондами.
В соответствии с представленными каждым фондом сведениями ГЦВП сформировал единый список физических лиц. В этот список включены договоры вкладчиков, на которых указана наиболее поздняя дата заключения. То есть основанием для перечисления ГЦВП пенсионных взносов в конкретный фонд служит договор с самой поздней датой. Однако уже на данном этапе и обнаружились изъяны нововведения. Как только началось ежегодное информирование, многие вкладчики нашли, что с июля 2006 года пенсионные взносы на их ИПС перестали поступать. И они забили тревогу: где наши деньги? Деньги никуда не девались. Они просто поступили в тот фонд, где лежит ваш датированный самым поздним числом пенсионный договор, более того, они там инвестируются и приносят соответствующий доход.
*
А что дальше?
*
Пенсионные фонды приступили к ликвидации дублирующихся счетов. Уже сегодня ясно, что это будет длительная работа. К примеру, уже в процессе подготовки одним крупным фондом было выявлено, что на 1 марта 2006 года 273 тысячи вкладчиков имели договоры с более поздней датой в других фондах. У 220 тысяч вкладчиков, заключивших последней датой договор с этим фондом, не расторгнуты прежние договоры с другими фондами.
Похоже, фондам понадобится не один год, чтобы навести порядок с ИПС. Дело усложняется тем, что работа по привлечению вкладчиков не прекращается, и процесс заключения договоров с вкладчиками происходит гораздо быстрее, чем перевод пенсионных средств из одного фонда в другой. Своими силами фондам не решить главную проблему – объединение всех пенсионных накоплений вкладчика на одном счете. На основании договора с наиболее поздней датой заключения ваши пенсионные накопления, уважаемые вкладчики, из одного фонда в другой переводить нельзя. Для этого нужно личное заявление вкладчика.
Сегодня ускорить работу можно только с участием вкладчика. Каждому вкладчику надо выбрать единственный фонд. Затем ему следует обратиться в ГЦВП или фонды, чтобы проверить, в каких НПФ находятся его взносы. После этого вкладчику необходимо в каждый из этих НПФ написать заявление, чтобы все его пенсионные накопления были переведены в один фонд. Именно в тот, которому он решил доверить свои пенсионные накопления.
*
Нет худа без добра
*
Накопительная пенсионная система все время совершенствовалась с учетом практических результатов пенсионной реформы. Работа по оптимизации не только выявляет слабые места деятельности НПС, способствуя их устранению, но и позволяет провести инвентаризацию вкладов. Если вкладчики не соберут сейчас свои разбросанные по разным фондам пенсионные взносы на одном счете, при выходе на пенсию им будет сложно оформлять пенсионные выплаты. И чем раньше они соберут свои взносы в одном фонде, тем лучше. Кроме того, специалисты системы вновь обратились к чилийскому опыту, послужившему когда-то моделью для нашей накопительной пенсионной системы. На этот раз они интересовались уже непосредственно бизнес-процессами. По словам исполнительного директора Пенсионного фонда Народного Банка Майры Кичигиной, чилийцы изначально отказались от заключения договора с вкладчиком при каждой смене фонда. Чилиец, заключив договор с пенсионным фондом (называется «запись в системе»), становится участником накопительной пенсионной системы. Происходит это при устройстве на первое место работы. В дальнейшем при желании сменить фонд он просто пишет заявление-перевод фонду-получателю, куда в кратчайший срок переводят не только его имеющиеся пенсионные накопления из прежнего фонда, но и начинают перечислять пенсионные взносы с места его работы. Разумеется, при такой практике возникновение двойных счетов исключено.
Решение проблемы двойных счетов, в частности, в Пенсионном фонде Народного Банка видят в применении высоких технологий – введении электронных платежных карточек, которые позволят вкладчику контролировать свой пенсионный счет в любое время и переводить пенсионные накопления по своему усмотрению в выбранный им фонд. Но это в будущем, и решать этот вопрос предстоит депутатам Парламента и Министерству труда и социальной защиты РК.