На сегодняшний день потребительский кредит – это важная составляющая финансового сектора Казахстана. Этот вид банковских займов отличает несколько особенностей: небольшой размер, удобство и простота оформления, возможность оформления кредита без подтверждения доходов, предоставление в банк минимального пакета документов. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 2,6 раза.
Так, на 1 марта 2014 года общий объем фактической задолженности по потребительским займам, выданным банками населению Казахстана на потребительские цели, составил 2,3 трлн. тенге или 19,1% от общего ссудного портфеля банков по Республике Казахстан. Просроченная задолженность по потребительским кредитам на данную дату составила 238,9 млрд. тенге, что составляет 10,0 % от общей суммы фактической задолженности по выданным потребительским кредитам. При этом среднемесячный показатель объема выданных потребительских кредитов населению Республики Казахстан за последние 12 месяцев составил 170,3 млрд. тенге.
В частности, по Павлодарской области на 1 марта 2014 года общий объем фактической задолженности по потребительским займам, выданным банками населению, составил 80,0 млрд. тенге, что составляет 31,1 % от общего ссудного портфеля банков Павлодарской области. Просроченная задолженность по потребительским займам на данную дату составила 6,3 млрд. тенге, что составляет 7,9 % от общей суммы фактической задолженности по выданным потребительским кредитам. Для сравнения показатель фактической задолженности по потребительским займам, выданным населению, на 1 марта 2013 года по нашему региону составлял 58,8 млрд. тенге. Произошло значительное увеличение за год, практически на 36,0%. Среднемесячный показатель объема выданных потребительских кредитов населению Павлодарской области за последние 12 месяцев составил 5,9 млрд. тенге.
В среднеарифметическом выражении на каждого жителя Павлодарской области приходится по 106 247 тенге долга по потребительским кредитам.
Среднедушевые номинальные денежные доходы населения в январе месяце 2014 года составили 60 049 тенге и увеличились по сравнению с январем 2013 года на 5,8%, реальные денежные доходы за указанный период увеличились на 1,2%.
Как мы видим, темпы роста потребительского кредитования в области значительно превышают темпы роста доходов населения. Потребительский кредит относится к наиболее прибыльным банковским кредитам. Однако, банковская услуга по выдаче потребительских кредитов является наиболее рискованной услугой, так как финансовое положение отдельных заемщиков может быстро измениться вследствие болезней, потери работы или других источников доходов.
В последнее время появляется много мнений и высказываний в средствах массовой информации известных политологов и экспертов в области финансов по поводу раздувания «кредитного пузыря», на что указывал Президент Республики Казахстан в ходе расширенного заседания Правительства в октябре 2013 года.
Населению необходимо осознанно и очень серьезно подходить к вопросу оформления в банке потребительского кредита, поэтому на сегодняшний день вопрос повышения финансовой грамотности наших заемщиков является наиболее актуальным.
В частности, каждый гражданин нашей страны, обратившийся или имеющий намерение обратиться за потребительским кредитом в банк, обязан четко знать о том, что существуют установленные правила предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, которые предусматривают:
1. права клиентов при обращении в банк в целях получения банковской услуги, где по первому требованию клиента банк предоставляет ему для ознакомления Правила об общих условиях проведения операций. Указанные правила содержат следующие сведения:
- предельные суммы и сроки предоставляемых кредитов;
- предельные величины ставок вознаграждения по кредитам;
- условия выплаты вознаграждения по кредитам;
- права и обязанности банка и его клиента, и их ответственность;
- иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операции.
2. при предоставлении банковской услуги банк:
- до заключения договора о предоставлении банковской услуги предоставляет клиенту: информацию о ставках и тарифах, сроках принятия решения по заявлению о предоставлении банковской услуги; информацию об условиях предоставления банковской услуги и перечень необходимых документов для заключения договора о предоставлении банковской услуги; информацию об ответственности и возможных рисках клиента в случае невыполнения обязательств по договору о предоставлении банковской услуги; консультации по возникшим у клиента вопросам; по желанию клиента-копию типовой формы соответствующего договора о предоставлении банковской услуги;
- в установленные правилами банка об общих условиях проведения операций сроки рассматривает заявление клиента о предоставлении банковской услуги;
- до подписания договора о предоставлении банковской услуги предоставляет клиенту необходимое время на ознакомление с его условиями;
- информирует клиента о его праве обращения при возникновении спорной ситуации по получаемой банковской услуге в банк, к банковскому омбудсману, в уполномоченный орган или в суд. В этих целях клиенту предоставляется информация о месте нахождения, почтовом, электронном адресах и Интернет-ресурсах банка, банковского омбудсмана и уполномоченного органа;
- по запросу информирует клиента об источниках размещения финансовой отчетности и иной информации банка;
- обеспечивает конфиденциальность предоставленной клиентом информации.
Также при обращении клиента банки обязаны предоставить информацию о годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ) по предоставляемым займам, которая позволяет учитывать не только все уплачиваемые заемщиком банку проценты, комиссии и сборы за пользование кредитом, но и все платежи в рамках кредита в пользу третьих лиц. Например, помимо комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и сопровождение кредита, в расчет будут обязательно включены еще и услуги по страхованию жизни заемщика или передаваемого банку залога и т.д.
В свою очередь Национальным Банком Республики Казахстан приняты меры по снижению темпов роста потребительского кредитования, которые направлены на недопущение возможности перегрева кредитного рынка (к примеру, данная ситуация случилась в 2004-2007 годах в секторе ипотечного кредитования). К таким мерам относятся:
- ввод повышенных требований по формированию капитала при осуществлении потребительского кредитования и ограничение темпов роста необеспеченных потребительских займов в размере не более 30% через внедрение соответствующего пруденциального норматива;
- ввод предельной величины совокупной долговой нагрузки заёмщика (физического лица), его ежемесячный платеж по займам не должен превышать 50% от ежемесячного дохода.
Вместе с тем, эти меры будут носить превентивный характер, поскольку размер просроченных займов в совокупном портфеле потребительского кредитования на сегодняшний день не превышает 10%.
Павлодарский филиал
РГУ «Национальный Банк Республики Казахстан»