На сегодняшний день сложно найти человека, у которого нет действующего кредита. Банки предлагают широкий спектр потребительских кредитов, предназначенных для различных целей (ипотека, автокредитование, кредитные карты).
При возникновении у заемщика финансовых затруднений с погашением полученного кредита возможны два пути решения данной проблемы: реструктуризация кредита или его рефинансирование. Большей популярностью у клиентов пользуется рефинансирование полученных займов.
Понятие рефинансирования
Рефинансирование кредита или перекредитование - это получение кредита в другом банке на более привлекательных условиях, или другими словами это полное или частичное погашение кредита за счёт получения новых кредитов. Целью такого кредита является погашение текущего долга в первоначальном банке-кредиторе. Некоторые банки предлагают программы рефинансирования по отношению как к своим выданным кредитам, так и к займам других банков. Таким образом, банк привлекает к себе нового заемщика.
Рефинансирование банковского кредита применяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам, а также в случае снижения платежеспособности заемщика – за счет получения кредита на более длительный срок можно снизить ежемесячные выплаты. Наиболее целесообразно рефинансировать заем в случае, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного основного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки вознаграждения. Однако основным мотивом рефинансирования часто считается срок кредитования. Если в прошлом потребительские кредиты со ставкой вознаграждения 18-19 процентов выдавались на срок не более 7 лет, то сегодня банки предлагают их под 14-16 процентов на срок 10 лет. В случае если остаток долга составляет менее 30% от суммы выданного кредита, рефинансирование не имеет смысла.
Преимущества для заемщика
Преимущества рефинансирования заключаются в возможности уменьшить ежемесячные платежи по текущим обязательствам за счет существенных изменений условий кредитования, возможности консолидации кредитов и их оплаты в одном банке, а также в возможности получения суммы займа больше остатка по кредиту и использования ее в личных нуждах.
Преимущества для банка
Улучшается качество кредитного портфеля, так как рефинансирование предполагает отсутствие просрочек по действующим кредитам, увеличение числа клиентов банка.
Требования к заемщикам
Главное требование к заемщику - положительная кредитная история и отсутствие просрочек по действующему кредиту.
Порядок рассмотрения
Как правило, уполномоченным органом банка рассматривается заявление о рефинансировании займа и необходимые документы о кредитной истории заемщика, его платежеспособность. В случае положительного решения банк перечисляет деньги на счет клиента в другом банке, а остаток денег заемщик может получить со счета в банке. При этом заемщику необходимо обратиться в первоначальный банк-кредитор с заявлением о полном досрочном погашении кредита. До момента подачи заявления на кредит необходимо уточнить в своем банке о возможности досрочного погашения кредита, отсутствии штрафов и моратория.
На практике весь процесс рефинансирования не так сложен, как в теории, но желающих рефинансировать свои действующие кредиты по-прежнему не так много. Подчеркнем еще раз преимущества рефинансирования действующего кредита:
1) снижение процентной ставки, ежемесячного платежа;
2) возможность оплаты разных кредитов в одном банке;
3) возможность получения суммы больше остатка по кредиту для использования в личных целях.
Итак, когда рефинансирование имеет смысл?
1. Когда процентная ставка в новом банке при рефинансировании кредита ниже, чем по текущему кредиту, на 1,5-2 % и более.
В этом случае экономия будет заметной. Если разница меньше, рефинансирование может быть невыгодно из-за возникших дополнительных расходов. Например, вам могут порекомендовать застраховать залоговое имущество у другого страховщика, и вам придется заплатить за страхование большую сумму, чем действующему страховщику. Также возможно придется понести расходы по оплате пошлины за государственную регистрацию залога, на подготовку документов для оформления кредита, на оплату услуг оценщика, а также комиссию за рассмотрение заявки и выдачу кредита на рефинансирование первоначального займа.
Также необходимо получить расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по займу, показывающей реальную его стоимость (на основе: ставки вознаграждения банка, срока займа и дополнительных платежей клиента, связанных с получением и обслуживанием займа) до и после рефинансирования для сравнения и оценки необходимости в рефинансировании займа.
Таким образом, прежде чем подписывать договор о рефинансировании займа необходимо сопоставить расходы, связанные с рефинансированием, с суммой, которая будет сэкономлена при изменении условий кредитования.
2. Если Вы хотите увеличить срок кредита или получить отсрочку.
При рефинансировании банк может увеличить срок погашения займа, что приведет к снижению суммы ежемесячных выплат, либо предоставить отсрочку платежей на 1-3 месяца. Только помните, что рефинансироваться нужно ДО того, как вы допустите первую просрочку по кредиту.
3. Если Вас не устраивают иные условия по кредиту.
Бывает и так, что рефинансирование необходимо для того, чтобы изменить условия кредита и сделать их более мягкими. Например, Вы получили залоговый кредит и хотите переоформить договор на кредит без обеспечения, тогда Вы можете рефинансироваться на новых условиях. Банк вернет вам залоговое обеспечение, однако в целях страхования своих рисков ставка по займу будет увеличена. Или вы хотите частично досрочно погасить кредит, а условия кредитного договора позволяют только полное досрочное погашение, в этом случае перекредитование позволит Вам досрочно погасить весь кредит.
Следует отметить, что рефинансирование имеет некоторые недостатки. Например, при снижении ставки вознаграждения снижение размера ежемесячных выплат оказывается незначительным. При увеличении срока погашения кредита, разница в величинах ежемесячного платежа окажется более существенной, но в тоже время увеличивается время на его обслуживания и сумма переплаты процентов.
Реструктуризация долга (реструктуризация задолженности) – это любое изменение в условиях погашения обязательств, как изменение срока и порядка погашения, обеспечения, комиссий и процентов по банковскому кредиту. Результатом реструктуризации долга может быть:
- увеличение срока возврата кредита;
- предоставление льготного периода (отсрочки) по погашению основного долга/вознаграждения;
- составление индивидуального (гибкого) графика погашения задолженности;
- изменение валюты кредита;
- изменение очередности погашения задолженности по кредиту;
- снижение процентной ставки;
- отмена неустойки (штрафа, пени).
В случае предоставления временной отсрочки погашения кредита, может возрасти размер ежемесячного платежа за счет платежей по вознаграждению: сумма основного долга не увеличивается, а сумма вознаграждения увеличивается, так как продлевается срок кредитования. Но может быть увеличен основной долг путем суммирования к нему отсроченного вознаграждения. В этом случае платежи по вознаграждению вырастут, так как увеличился основной долг. При этом срок кредитования не удлиняется.
Итак, если у заемщика возникли проблемы с погашением кредита, ему необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации с приложением документов, подтверждающих текущее финансовое и социальное положение. Для урегулирования вопроса по займу нужно совместно с банком искать наиболее возможные пути погашения кредита.
Павлодарский филиал РГУ «Национальный Банк Республики Казахстан»