На прошлой неделе мы открыли новую рубрику “Лично о наличных”, в которой на вопросы наших читателей отвечает финансовый консультант - президент Евразийского центра финансового консалтинга Жомарт ЕРТАЕВ (на снимке).
Почему максимальная ставка вознаграждения по депозитам в Казахстане составляет сегодня 9,4 процента, в то время как минимальная ставка по кредитам, в частности по экспресс-займам, - 20-22 процента. И почему у наших банков нет долгосрочных депозитов, скажем, на срок 10 и более лет?
Талгат А., Алматы
Уважаемый Талгат!
При ценообразовании кредитов помимо стоимости ресурсной базы (вкладов клиентов) учитываются как минимум еще четыре компонента. Во-первых, операционные (накладные) расходы банка, куда в числе прочего входят зарплата, аренда и содержание помещений, налоговые и другие обязательные платежи в бюджет, а также традиционно значительные инвестиции банков в IT-инфраструктуру. Вторая важная составляющая - это покрытие кредитного и предпринимательского риска, или, проще говоря, премия за риск. Ее размер зависит от кредитной политики того или иного банка, которая может быть высокорисковой, умеренной или низкорисковой. Например, по экспресс-займам или займам без твердого залога (недвижимости) вполне вероятен значительный риск невозврата, поэтому в приведенных вами ставках (20-22 процента) премия за риск занимает одну из основных долей. Третий компонент - взносы в Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД). И четвертый - непосредственно прибыль банка (доход акционеров).
Для наглядности приведу примерный расчет. Из 22 процентов (ставка кредита) вычтем: стоимость ресурсов (9,4 процента), взнос в КФГД (до 1,52 процента, в среднем примем 0,44 процента) и операционные расходы (от 1 до 3 процентов для разных банков, в среднем примем 2 процента). Остается 10,16 процента. Премия за риск для продукта “экспресс-кредит” составляет от 8 процентов и выше. Вычитаем: 10,16% - 8% = 2,16%. Таким образом, прибыль банка составляет примерно 2 процента. Исходя из приведенного расчета из процентного дохода банка, составляющего 22%, на прибыль приходится всего 1/11 часть (2% от 22%), в то время как львиную долю - порядка 80 процентов от ставки займа - “съедают” процентный расход по вкладам и покрытие рисков.
Что касается долгосрочных вкладов, то банки со своей стороны, наоборот, стремятся по возможности “удлинить” ресурсную базу. Но вот клиенты-депозиторы в большинстве своем сами не готовы открывать вклады на столь долгий срок. Скорее всего, такая осторожность вкладчиков объясняется относительно небольшим (в мировом масштабе) сроком существования отечественной рыночной банковской системы. Поэтому наши банки, устанавливая максимальный срок депозита, в основном ограничиваются тремя годами. Спросите, например, своих знакомых: готовы ли они открыть депозит на 10 лет?