Маленький секрет большого банка

На прошлой неделе мы открыли новую рубрику “Лично о наличных”, в которой на вопросы наших читателей отвечает финансовый консультант - президент Евразийского центра финансового консалтинга Жомарт ЕРТАЕВ (на снимке).


Почему максимальная ставка вознаграждения по депозитам в Казахстане составляет сегодня 9,4 процента, в то время как минимальная ставка по кредитам, в частности по экспресс-займам, - 20-22 процента. И почему у наших банков нет долгосрочных депозитов, скажем, на срок 10 и более лет?
Талгат А., Алматы


Уважаемый Талгат!
При ценообразовании кредитов помимо стоимости ресурсной базы (вкладов клиентов) учитываются как минимум еще четыре компонента. Во-первых, операционные (накладные) расходы банка, куда в числе прочего входят зарплата, аренда и содержание помещений, налоговые и другие обязательные платежи в бюджет, а также традиционно значительные инвестиции банков в IT-инфраструктуру. Вторая важная составляющая - это покрытие кредитного и предпринимательского риска, или, проще говоря, премия за риск. Ее размер зависит от кредитной политики того или иного банка, которая может быть высокорисковой, умеренной или низкорисковой. Например, по экспресс-займам или займам без твердого залога (недвижимости) вполне вероятен значительный риск невозврата, поэтому в приведенных вами ставках (20-22 процента) премия за риск занимает одну из основных долей. Третий компонент - взносы в Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД). И четвертый - непосредственно прибыль банка (доход акционеров).
Для наглядности приведу примерный расчет. Из 22 процентов (ставка кредита) вычтем: стоимость ресурсов (9,4 процента), взнос в КФГД (до 1,52 процента, в среднем примем 0,44 процента) и операционные расходы (от 1 до 3 процентов для разных банков, в среднем примем 2 процента). Остается 10,16 процента. Премия за риск для продукта “экспресс-кредит” составляет от 8 процентов и выше. Вычитаем: 10,16% - 8% = 2,16%. Таким образом, прибыль банка составляет примерно 2 процента. Исходя из приведенного расчета из процентного дохода банка, составляющего 22%, на прибыль приходится всего 1/11 часть (2% от 22%), в то время как львиную долю - порядка 80 процентов от ставки займа - “съедают” процентный расход по вкладам и покрытие рисков.
Что касается долгосрочных вкладов, то банки со своей стороны, наоборот, стремятся по возможности “удлинить” ресурсную базу. Но вот клиенты-депозиторы в большинстве своем сами не готовы открывать вклады на столь долгий срок. Скорее всего, такая осторожность вкладчиков объясняется относительно небольшим (в мировом масштабе) сроком существования отечественной рыночной банковской системы. Поэтому наши банки, устанавливая максимальный срок депозита, в основном ограничиваются тремя годами. Спросите, например, своих знакомых: готовы ли они открыть депозит на 10 лет?

Поделиться
Поделиться
Твитнуть
+1
Erika

Erika 1 июня 2013 23:32

9.4 % депозит стал с апреля-мая этого года, раньше был меньше. а еще раньше (примерно лет 10 назад) был 17-15 %

Del

Del 2 июня 2013 16:17

раньше и трава была зеленее и солнышко лучше светило...

Олег

Wotan 3 июня 2013 9:12

8% премии за риск означает, что каждый двенадцатый алдаркосе не вернет деньги, ему за это ничего не будет, а расплатятся за него другие.
Ясненько...

Прямой эфир
Болталка 2.0
1 Фото
#Somik2 дня назад
Как в Павлодаре отпраздновали Наурыз (фото)
Мальчики с чипсами и газировкой на фото. А мои дети бы баурсаки с удовольствием бы поели
#Somik1 неделю назад
Подросток пострадал во время празднования Наурыза в сельской зоне города Аксу
С лошадью, с лошадью-то что? Прооперирована тоже? Состояние?
#wlad1 неделю назад
Чиновники скрыли почти 350 миллионов тенге, предназначенные на жилье в Павлодарской области
А потому совет по этике пришел к выводу рекомендовать назначить главе районного отдела архитектуры наказание в виде…
#wlad4 недели назад
Снегом порадует павлодарцев первый день весны
Если днем будет по-зимнему тепло, то ночью ударит мороз ... . Кто-то из команды Павона давно у врача не был?
#wlad1 месяц назад
Halyk bank взломали в Павлодаре: преступников нашли спустя несколько месяцев
- Полицией по горячим следам установлены и задержаны на территории РФ подозреваемые в краже из отделения Народного…
#wlad1 месяц назад
В пойме Иртыша незаконно рубили лес
- На территории поймы реки Иртыш в районе Аққулы при координации прокуратуры задержана группа лиц, осуществлявшая…
#wlad1 месяц назад
Павлодарцев приглашают на субботнюю сельхозярмарку
Мужик на фото ... объяйцился ... заяйцился? )))
#wlad1 месяц назад
Мужчина набросился с ножом на жительницу Павлодара и пробил ей сонную артерию
и нанес мне удар в правую сторону, в предплечье, задев сонную артерию, - рассказала Кристина Ягорлицкая, потерпевшая.…
#wlad2 месяца назад
Из-за завышенных цен на картофель привлекли к ответственности 8 павлодарских предпринимателей
В ведомстве уточнили: по закону, на социально-значимые продовольственные товары можно устанавливать надбавку не более…
#wlad2 месяца назад
Школа сгорела в Иртышском районе
причина пожара – короткое замыкание рядом стоящего столба глупее написать навряд ли у кого получится.
#wlad2 месяца назад
Новые вагоны запустили по направлению Павлодар-Алматы
Bober123,  комуто конечно важно доехать подешевле. Но  если посмотреть  на этот поезд  на 21 января увидим купе…
#sergadm2 месяца назад
В Иртыш попали сточные воды: павлодарские санврачи взяли пробы воды
Не стоит беспокоиться. Все паразиты уже убиты радиацией, пить можно.
#wlad3 месяца назад
Золотосеребряный сплав будут производить в Павлодарской области
wlad, 2028 ещё не наступил, так что это онгоинг.
#Bober1234 месяца назад
В Павлодаре криминальный авторитет захватил одно из предприятий
avgusta, страхуются. А ну у него крыша из окружения К-Ж Т. окажется - и что тогда? Куда местным силовикам свой зад…
#wlad4 месяца назад
Экологичный реагент будут применять для борьбы с гололедом на павлодарских улицах
 Иной раз кажется пусть лучше снег лежит, а то после шлифовки трактором убиться можно.
#Цыпа4 месяца назад
24 улицы заасфальтировали в районе Теренколь
24 сельские улицы заасфальтировали в районе Теренколь Просто тупо - что, имеются в сёлах городские улицы?
#wlad4 месяца назад
"Прошу понять правильно": чиновник объяснил поездку на служебном авто за покупками в Павлодарской области
А кассовый чек предъявил? С указанием названия магазина, датой и временем покупки.
#wlad4 месяца назад
Общественные слушания по проекту расширения и реконструкции ГРЭС-2 пройдут под Экибастузом
Общественные слушания по проекту расширения и реконструкции ГРЭС-2 пройдут под Экибастузом Яму копать будут?
#wlad5 месяцев назад