«Жизнь в кредит» - хочу сделать ремонт, стоит ли брать кредит?

Взять кредит не сложно, труднее его погасить – это должны помнить потребители финансовых услуг, прежде чем обратиться в банк для оформления займа. Зачастую заемщики не осознают ответственности, которая возлагается на них после подписания кредитных договоров и не представляют возможные последствия, угрожающие их личному благополучию или благополучию их семей. Поэтому для начала следует оценить свои финансовые возможности, а также понять, получится ли своевременно оплатить кредит и каким образом данное решение повлияет на качество жизни заемщика.

Банковский кредит - деньги, которые выдаются банками второго уровня (далее-БВУ) под определенный процент и на определенный срок, в который заемщик должен полностью возместить оговоренную в договоре денежную сумму.

Банки выдают разнообразные кредиты, предназначенные для разных целей. Если речь идет о ремонте, то в этом случае банки предлагают оформить потребительский кредит. Одно из его преимуществ – не требуется отчет о потраченных средствах. Выдается он обычно без залога, относительно быстро, на основе очень небольшой информации о заемщике. Однако за подобную лояльность нужно платить, и поэтому потребительский кредит является одним из самых дорогих банковских инструментов.

Требования к заемщику для получения кредита сильно варьируются у различных банков. И, как правило, чем жестче требования и больше набор необходимых документов, тем меньше процентная ставка по кредиту – ведь при более жестком отборе клиентов банки минимизируют свои риски.

В случае, если заемщик принял обдуманное решение взять взаймы у банка, он уверен в своих возможностях по своевременному возврату кредита, ему необходимо знать и учитывать следующее:

1. Банки вправе осуществлять банковскую деятельность только при наличии правил, определяющих общие условия проведения операций;
2. Отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан;
3. Банки обязаны в договорах банковского займа указывать полный перечень комиссий и их размеры, подлежащих взиманию в связи с выдачей займа, и не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора;
4. Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно, с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан;
5. Возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Казахстан или договором;
6. На требования банков к заемщикам по ненадлежащему исполнению кредитных договоров сроки претензионной и исковой давности не распространяются.

Как правильно выбрать банк?

Заемщику при выборе банка следует внимательно ознакомиться с условиями кредитования того или иного банка, тщательно изучив проект договора и банковские правила. Существуют также некоторые нюансы, которые обязан знать потребитель финансовых услуг:

1. Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа, например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение банковского счета, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств.

Годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения (далее – ГЭСВ), в Казахстане с 1 января 2007 года обязаны раскрывать все банки при распространении информации о ставках вознаграждения, а также в договоре банковского займа. ГЭСВ включает в себя все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, и таким образом дает ему возможность объективно оценивать и сравнивать размеры ставок вознаграждения различных БВУ. Соответственно, наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей ГЭСВ.

2. До заключения договора банковского займа БВУ обязан предоставить заемщику для выбора проекты графиков погашения кредита, рассчитанных различными методами: методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей.

3. Некоторые банки по предоставляемым займам заключают с заемщиками договоры банковского займа в форме договоров присоединения. В таких случаях договор содержит в себе отсылки на какие-либо условия, содержащиеся в других документах. На практике, некоторые банки делают отсылки на условия, которые публикуются в средствах массовой информации и на официальных сайтах банков для общего доступа. Чтобы в дальнейшем не возникало никаких споров о правомерности тех или иных действий банка, производимых в рамках заключенных договоров, заемщику необходимо ознакомиться со всеми подобными документами, являющимися неотъемлемой частью договора.

4. Договор банковского займа должен соответствовать требованиям постановления № 18[1] и содержать в себе обязательные условия договора банковского займа.

5. При выдаче займов банк стремится работать с постоянными партнерами – страховыми и оценочными компаниями и требует от заемщика воспользоваться именно их услугами. Однако, следует отметить, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением установленных законодательством случаев. Кроме того, банкам запрещено ограничивать права заемщиков, залогодержателей на выбор данных организаций.

6. Договор считается заключенным только с момента его подписания. При этом какие-либо условия, оговоренные устно и не отраженные в подписанном договоре, будут считаться недействительными. В дальнейшем все взаимоотношения между сторонами должны строиться в соответствии с условиями заключенного договора и других документов, являющихся его неотъемлемой частью. При этом, если в ходе договорных отношений между сторонами достигнуто какое-либо дополнительное соглашение, в частности об изменении условий, отраженных в ранее заключенном договоре, то между всеми сторонами договора должно быть подписано дополнительное соглашение к нему и только в письменном виде.

Каждому заемщику необходимо знать, что за любое нарушение обязательств по возврату займа банк вправе начислить неустойки.

1. Размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, в том числе договору ипотечного займа, не может превышать 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

2. При наступлении просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк обязан уведомить заемщика способом, предусмотренным в данном договоре, о необходимости внесения платежей и о последствиях невыполнения заемщиком своих обязательств.

3. При неудовлетворении заемщиком установленных договором требований, банк вправе применить в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике меры, в том числе следующего характера:

1)   обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета и Государственного фонда социального страхования, находящихся на банковских счетах, открытых по требованию заемщика, в порядке, установленном нормативным правовым актом уполномоченного органа. Банки для взыскания задолженности по банковскому займу выставляют к банковским счетам должников, в том числе, на которые поступает заработная плата, платежные требования – поручения;

2)   применить любые меры, предусмотренные законодательством Республики Казахстан и (или) договором банковского займа, в том числе обратиться с иском в суд о взыскании суммы долга по договору банковского займа, а также обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательным актом Республики Казахстан об ипотеке недвижимого имущества) либо в судебном порядке;

3)   обратиться с иском в суд о признании заемщика - юридического лица банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

7. При возникновении спорных вопросов по договорам банковского займа заемщику целесообразнее обращаться в банк в письменной форме. В этом случае банк будет обязан предоставить подробный ответ в порядке и сроки, предусмотренные Законом Республики Казахстан «О порядке рассмотрения обращению юридических и физических лиц». Имея на руках письменный ответ банка с разъяснениями по интересующим заемщика вопросам, ему в случае необходимости будет легче отстаивать свои права как потребителя финансовых услуг. Если же он и банк никак не могут прийти к компромиссу, то заемщик может обратиться к банковскому омбудсману (в основном при решении споров по ипотечным займам) или в территориальные филиалы Нацбанка.