Жизнь взаймы

Жилищный вопрос, пожалуй, всегда был, есть и будет актуальным. Среднестатистический человек не может позволить себе купить недвижимость, поэтому многие стараются решить эту проблему при помощи ипотечного кредитования. Насколько этот выбор удачен, и какие подводные камни хранит в себе ипотека? 

«Жить по своим правилам – это то, к чему мы все стремимся! Делать то, что хочется. Мечтать. Любить. Быть счастливым. Это возможно, когда у вас свои правила, своя жизнь, своя квартира», - так звучит слоган ипотеки в банке KazKom. Так ли все привлекательно, как кажется, мы ли устанавливаем правила и будем ли испытывать радость от обладания заветными квадратными метрами?

На сегодняшний день банки выдают кредиты чуть ли не каждому, кто обратится за помощью. Охваченные кредитной эйфорией люди брать в ипотеку квартиру считают нормой, даже если выплаты по ней превышают большую часть семейного бюджета. Многие считают, что, когда речь заходит о покупке собственного жилья, альтернативы ипотеке нет. Как обещают сами банки, получить ипотеку сегодня можно быстро, выгодно, безопасно. Действительно, часто заявку на получение кредита под покупку жилья предлагается онлайн на сайте банка. Несложно, правда? И платить ежемесячно за чужое жилье не придется. И условия кредитования можно выбрать те, которые вам приглянулись. Весьма заманчивое предложение. Но не стоит забывать и о мелких минусах, которые, в общем, станут большой проблемой и выльются в кругленькую сумму.  Самым существенным недостатком является переплата за квартиру, которая включает проценты вознаграждения, комиссии банка, нотариальные, оценочные услуги и другие дополнительные расходы. Хотя большинству заемщиков лишь бы скорее получить на руки деньги, они надеются на стабильность и на многообещающее «как-нибудь выкручусь».

- Долгое время люди в нашей стране не имели свободного доступа к деньгам, не могли себе многого позволить, а теперь появилась возможность обрести «лёгкие» деньги, которые только кажутся такими, - поясняет психолог Александра Сучкова.

Итак, несмотря на преимущества и недостатки, ипотека все же пока единственный способ обрести жилье, хотя и не самый лучший. Чтобы взять ипотеку на выгодных для себя условиях, необходимо подобрать подходящий банк. Для этого под видом потенциальных клиентов мы отправились за консультацией в банки нашего города. Нами была обыграна следующая ситуация. Две девушки, представившись сестрами, которые заинтересованы в ипотечном кредитовании, ходили в различные банки с целью найти выгодные для себя условия. Мы сказали, что официально работаем учителями в школе, заработная плата каждой составляет 50-60 тысяч тенге ежемесячно. Квартира, которую мы якобы себе присмотрели – двухкомнатная, сроком на 15 лет.

Банковские ловушки

Юридическая безграмотность нашего населения иногда приводит к тяжелым последствиям. Но как же избежать хитрых банковских ловушек?! Для серьезного подхода к делу нужно ознакомиться со всеми нюансами, не упуская сноски в конце страниц договора, оформленные мелким кеглем. Банки зачастую используют на практике мелкий шрифт в конце страниц для указания щепетильных для заказчика и при этом выгодных для себя положений. Например, повышение процентной ставки в одностороннем порядке, невозможность досрочного погашения ссуды, скрытые платежи и т.д.

Очень часто мы обращаем внимание на рекламу, но и здесь все не так просто. Маркетинговые отделы в этом плане работают хорошо, но только это «хорошо», к сожалению, не в нашу сторону. Ипотечный кредит может обойтись значительно дороже, чем обещает реклама. Невысокие процентные ставки впоследствии могут потребовать  повышенных дополнительных расходов. Всегда будьте готовы к «сюрпризам».

На консультациях с менеджерами нам приходилось слушать заученную речь, которую мы можем прочесть на различных буклетах банка. Нами был разработан план действий, в котором мы выделили основные вопросы.

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––Взятые в кредит средства через 15 лет при аннуитетном способе погашения мы возвратим почти в трехкратном размере.

–––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Срок кредитования можно рассматривать с двух сторон. Чем больший срок кредита мы выбираем, тем больше придется переплачивать. С другой стороны, чем больше срок, тем меньшие ежемесячные платежи от вас будет требовать банк. Второй вариант не выгоден, так как окончательная сумма переплаты вас явно подвергнет в шок.

Процентная ставка. Вам обещают 12% годовых, а потом оказывается, что эффективная процентная ставка, которую банки с недавних пор обязаны раскрывать клиенту, составляет 25-30% процентов, а то и больше. Часто эти цифры люди могут увидеть только при подписании договора.

Две процентные ставки вместо одной. В рекламе обычно говорится только о ставке вознаграждения, которая является одной из составляющих годовой эффективной ставки. Однако не обольщайтесь! За другие составляющие, связанные с получением и обслуживанием кредита без учета самого долга, платить тоже будете именно вы. Так что указанные в рекламе проценты на деле оказываются гораздо больше.

Поэтому просите заранее огласить вам конечную процентную ставку и расписать график платежей – банк обязан это сделать. Можно и отказаться от кредита, но во многих банках есть обязательство: если вы в решающий момент даете задний ход, с вас могут удержать некую сумму. Этот вопрос тоже лучше обсудить заранее. Убедитесь, что в договоре нет оговорки, что банк имеет право менять процентную ставку.

Существуют две схемы погашения – аннуитет и дифференцированный (равными долями). Аннуитет, если говорить простыми словами, - платеж, который составляет одну и ту же сумму на протяжении всего кредита, равными долями – платеж разный, от большей суммы к меньшей. Последний способ оплаты выгоден заемщику, так как процент переплаты меньше. Менеджеры банка обычно умалчивали об этом способе и рассказывали о нем только тогда, когда мы непосредственно о нем спрашивали. Аргументировали свое умалчивание они тем, что клиентам накладно будет платить.

Один из банков составил для нас схему погашения. Менеджер посчитал, что взятые в кредит средства через 15 лет при аннуитетном способе погашения мы возвратим сумму почти в трехкратном размере. Фишка в том, что при аннуитете проценты каждый год начисляются от изначальной суммы долга. В нашем случае мы ежегодно переплачивали бы тринадцать процентов от выданной банком суммы, а не от остатка.

При классическом платеже, называемом еще «равными долями», в первый раз проценты бы вычислялись от общей суммы, а потом – от оставшейся ее невыплаченной части. Переплата при этом была бы менее существенной, но тоже приличной.

Даже если вы решили брать ипотеку с классическими ежемесячными платежами, банк может «схитрить» в договоре: «Уплата заемщиком суммы основного долга по кредиту и начисление вознаграждения банку в тенге производятся ежемесячно равными долями». Вроде бы все в порядке. «Равные доли» - как мы и хотели. Но почему выплачиваем аннуитет? К тому же оказывается, банк ничего не нарушает. При аннуитетном методе ежемесячные платежи, включающие выплату и основного долга, и вознаграждения, должны выплачиваться равными долями. При классическом методе равными долями выплачивается лишь сумма основного долга, а вознаграждение начисляется на его остаток. Такая формулировка позволяет банку воспользоваться аннуитетом. Легко запутаться, правда?

Договор. После первого похода в банки мы заметили, что ни один из них не дал нам ознакомиться с условиями договора, что, конечно, насторожило нас. Одни говорили, что работают только с клиентами по договору, другие не имеют бланков, образцов, третьи вообще сказали, что у них имеются действующие договоры, что, бесспорно, является закрытой информацией. Интересный факт получается: чтобы ввести данные заемщика при подписании документа, они просто копируют файл одного из ранее оформленных заемщиков и меняют данные. Менеджер просто-напросто не хотела давать договор, не придумав никакой другой причины. Напрашивается вопрос, что же такого секретного, какие подводные камни хранит этот «конфиденциальный» документ? Стало интересно, действительно ли мы не можем хотя бы одним глазком заглянуть туда. С целью защитить свои права мы обратились к юристам. Но все не в нашу сторону, юристы сказали, что банки имеют на это полное право, которое прописано в их внутреннем регламенте. На руки же договор мы можем получить непосредственно перед подписанием, и вот тут уже назад пути нет, вообще есть, но начинать трехнедельный процесс заново и также получить возможность прочесть договор «за пять минут» мало кто согласится.

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Знаете ли вы, что первые несколько лет вы оплачиваете только проценты, основной же долг погашается после оплаты процентов вознаграждения.

––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––––

Важно выбрать валюту, в которой вы оформляете ипотеку. Ведь инфляция на различные валюты влияет не одинаково. Советуем кредиты брать в национальной валюте, иначе скачок зарубежных может сильно ударить по карману.

Во всех банках без ограничения существует такой ценз, который людям пенсионного возраста априори не дает разрешения на получение ипотеки. Тогда, на консультации с менеджерами, мы спросили, может ли отец, которому до пенсии осталось четыре года, быть созаемщиком, все однозначно ответили «нет», если только мы не собираемся оформить ипотеку на эти четыре года. Никакие уговоры о том, что пенсия довольно-таки немаленькая, не помогли. Банки боятся, что пенсионерами сумма не будет выплачена. И тут можно сделать вывод, что права на собственное жилье посредством займа они не имеют.

Многие банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В период действия моратория досрочное погашение кредита, как частичное, так и полное, либо не допускается, либо предусматривает уплату дополнительных сборов за досрочное погашение в определяемых в кредитном договоре размерах.

Хотя чаще встречается другая ситуация – клиенты в силу каких-либо обстоятельств не могут оплатить кредит. Тут на помощь может прийти реструктуризация (отсрочка).

Ежедневно большое количество должников обращается в банк с просьбой выплачивать долг частями. При уважительных причинах некоторые банки идут навстречу. От вас требуется заявление и основание, по которому вы в определенный момент времени оказались неплатежеспособными. Все это решается в индивидуальном порядке. К сожалению, то, что наши финансы могут спеть романсы, волнует далеко не все банки, данная помощь уже злостным должникам, а не уважаемым клиентам, как было вначале, не оказывается. Кроме того, начисляется пеня за каждый просроченный день плюс «плохая кредитная история», как хладнокровно заявил менеджер одного из банков.

Возвращаясь к слогану KазКома – заметно, что ипотека строится далеко не по правилам заемщика. Есть ли возможность взять такой заем, который будет выгоден не только банку, но и его клиенту? Наверное, нет. Вряд ли банк будет работать себе в убыток. В любом случае, если есть массовый спрос, то будет и предложение. Задумайтесь, нужна ли вам такая жизнь взаймы? Если же все-таки альтернативы ипотеке нет, внимательно изучите все условия банка, все права и обязанности обеих сторон, чтобы после подписания договора вас не ждали неприятные сюрпризы. Как гласит пословица: семь раз отмерь, один раз отрежь. А вообще специалисты рекомендуют адекватно подходить к покупке жилья, не гоняться за дешевизной и быстрыми сроками оформления кредита, а выбирать банки со средними ставками и прозрачными условиями договора. 

Поделиться
+1
Азамат

zmt29 октября 2014 1:53

Статья имеет неточность, по закону нет никакого моратория на досрочное погашение.

Jove

jove29 октября 2014 1:58

А в договорах еще как есть.

Svr

Sevarior29 октября 2014 6:24

а кроме КАЗКОМА в каких еще банках были журналисты?

true story

Серега8329 октября 2014 8:09

Бред какой-то. Все банки дурят. Не важно что выбирать. На своем опыте убедился. Читай или не читай мелкий шрифт, у нас есть только один выбор: брать или не брать деньги у банка. А коли решили брать то никакое знание уловок не поможет. Чем менять договор им проще не дать кредит

Ambitious

Ambitious29 октября 2014 8:24

Где-то в параллельной вселенной люди не грабят банки, банки сами грабят людей. А нет... это в этой.(с)

Прямой эфир
Иманбек отправился на АЭС и записал звук атома для нового трека
Ссори, отчества спутал, бывает. Конечно же Рымбаеву подразумевал. 
#Артур Нехорошев4 часа назад
"Все так делают" и "нет ли дворника?": как павлодарцы объясняют то, что они мусорят на улице
распитие... жил на диспетчерской. Каждое утро выходя из дома наблюдал маргинальных личностей, распивающих спиртное (и…
#Dan858423 часа назад
Cамолеты в Петропавловск и Павлодар так и не начнут летать из Омска
по Петропавловску была информация, что аэропорт собираются прикрыть т.к. не пройдена аттестация. Ну а по Омску...…
#Dan85841 день назад
Асаин Байханов поручил перевозчикам выбрать одного оператора услуг электронного билетирования
  " ...кондукторы и водители в автобусах не имеют права заявлять пассажирам-льготникам, что возят их за свой счет,..." а…
#avgusta1 день назад
Павлодарец пожаловался в полицию на отказ в интиме в массажном салоне
Оказалось, что после сеанса массажа клиент рассчитывал на более близкий контакт с работницей салона, но получил отказ.…
#wlad2 дня назад
С 1 декабря полицейские могут штрафовать водителей «непереобутых» автомобилей
Заголовок должен был звучать так: С 1 декабря полицейские могут штрафовать водителей непереколёснутых автомобилей.
#wlad2 дня назад
В Павлодаре прошел республиканский конкурс «Ұлттық ономастика - Ел айнасы»
Что за конкурс такой? кто больше и быстрее выдумает названий?    Делать  нечего больше? Соревнование по переименованиям-…
#avgusta3 дня назад
Подрядчик, который никогда не строил социальные объекты, задержал сдачу нового корпуса областной больницы в Павлодаре
Ничего себе! А как вообще с таким подрядчиком заключили договор, когда у него даже опыта нет в подобных делах? Те люди,…
#HomerSimpson4 дня назад
Заварили мусоропровод: в Павлодаре жители высотки выбрасывают отходы в окно
У нас до заваривания несколько лет стояли контейнеры недалеко для мусорной машины: в них отгружалась мусорная камера. В…
#Bober1235 дней назад
Монополист признал некачественное восстановление дорог в Павлодаре
Перекресток Катаева-Калинина, если конечно они делали это. Асфальт просел и рассыпался. С ремонта прошло около месяца,…
#TURBO.SblR1 неделю назад
Качество школьного питания оценивают дети в Павлодаре
sergadm, видимо так. У нас в стране многое подобным образом происходит...
#Dan85841 неделю назад
В "КазАвтоЖоле" сообщили, где водители могут увидеть информацию о своих поездках по платным трассам
то есть деньги брать за проезд начали но при этом открестились от обслуживания? так теперь каждый раз будут говорить мол…
#Dan85841 неделю назад
Об очередном успешном случае возвращения нормального зрения пациенту рассказали павлодарские врачи
пациенту врачи рассказали об успешном возвращении зрения?
#Dan85841 неделю назад
«Подарили 125 миллионов»: фирма из Павлодара обвиняет военных в своем банкротстве
Кидалово чистой воды, а суды заодно с гос заказчиками. Ну как теперь доверять государству после такого? 
#HomerSimpson1 неделю назад
Прямой авиарейс из Павлодара в Омск запустят с 28 декабря
John Wick, да, раз в месяц. либо на лечение либо к родственникам
#Dan85841 неделю назад
Топонимика края
- У нас есть еще маленькие улицы. Они будут названы именами лучших учителей, работников просвещения Казахской ССР,…
#wlad1 неделю назад
Деньги для дела
ГЭСВ не более 56%. Здорово, правда?
#TURBO.SblR2 недели назад
Неожиданные подробности превращения общежития в элитное жилье поведали в акимате города Павлодара
Ну что как обычно ответ сос троны акимата типа все законно)) Меня вот что смущает куда смотрела земельная инспеция и…
#Артур Нехорошев2 недели назад
Вынесен приговор павлодарцу, который решил заработать на контрафактном алкоголе
Что то приговор смахивает на историю  с ранешней фин.полиции. Специально искали полубомжа и иницировали реализацию…
#Артур Нехорошев2 недели назад
Хозяина коровы, из-за которой упал бензовоз, могут обязать выплатить ущерб от ДТП
sergadm, вот же выше, в статье, пример ДТП на трассе из-за бродячего КРС
#Dan85842 недели назад