Годовая ставка банковского вознаграждения по потребительским кредитам сильно волатильна – от 12 до 29 процентов. Но потребителю следует знать, что просто процентная ставка абсолютно не информативна, и считать её показателем выгодности кредита в корне неверно.
Даже при минимальной процентной ставке сумма переплаты может быть больше, чем в том банке, где вам предлагают более высокую ставку вознаграждения. При одинаковых сроках и стоимости займов. А вот то, по чему можно судить об истинных условиях кредитования, не завуалированных рекламными приёмами, банки предпочитают не афишировать. Годовую ЭФФЕКТИВНУЮ ставку вознаграждения честно указали только в «Народном банке». В других шести, которые мы обошли в рамках проекта «Потребитель», менеджеры-консультанты о ней не обмолвились ни словом.
«ЗОЛОТОЙ» ЗАЛОГ
Сегодня речь пойдёт о потребительских кредитах. Возьмём сравнительно небольшую сумму. Скажем, двести тысяч тенге. Сроком на один год. Правда, в одном банке – «Kassa Nova» – расчёт мне сделали на 500 тысяч тенге, поскольку в этом кредитном учреждении минимальная сумма займа составляет не менее полумиллиона тенге. И здесь работают только под залог недвижимости. Соответственно, это увеличивает срок получения кредита на два-три дня (беззалоговые кредиты оформляются в течение одного рабочего дня). Ещё до одобрения займа нужно быть готовым выложить четыре тысячи тенге. Такова стоимость оценки вашей квартиры или дома в той оценочной компании, с которой работает банк. Конечно, вы можете заказать эту услугу и самостоятельно, но тогда, как заверила кредитный консультант, это будет стоить дороже. Годовая ставка вознаграждения по этому кредиту – 18 процентов, и начисляется она к остатку основного долга. Переплата за год составит 50079 тенге, учитывая, что на руки при выдаче займа вы получите не полмиллиона, а на 12 с половиной тысяч тенге меньше (минус два с половиной процента банковской комиссии). И ежемесячно нужно будет вносить по 45840 тенге с возможностью досрочного погашения долга только спустя полгода.
Ещё один банк, который работает исключительно с залоговым имуществом, по крайней мере, пока, – это «Сбербанк». Но в отличие от «Kassa Nova» здесь можно оформить именно ту сумму, на которую мы изначально и ориентировались – то есть двести тысяч тенге под 16 процентов годовых. Единственное условие – недвижимость обязательно должна быть в областном центре, пригород Павлодара в качестве залога уже не рассматривается. Ежемесячный платёж по кредиту – 18146 тенге, общая же переплата за год – 17762 тенге. Помимо этого нужно будет заплатить банку пять тысяч – единоразовый платеж – за оформление кредитной документации (четыре тысячи) и снятие наличных (тысяча тенге). Плюс на вас ложатся ещё расходы по оценке жилья, которое вы оставляете банку в залог, и нотариальные расходы. Не стоит забывать и об обязательных ежегодных платежах в виде страхования заёмщика от несчастного случая и предмета залога. Например, страховка имущества на казахстанском рынке сегодня варьируется от 0,1 до 0,5 процента от суммы займа. Кстати, согласно законодательству страхование залогового имущества является добровольным, то есть теоретически заёмщик может отказаться от покупки страхового полиса. Но у банков тоже есть право отказать в выдаче кредитов под залог недвижимости, если она не имеет страховки. Таким образом, суммируя все расходы, связанные с оформлением кредита в «Сбербанке», сумма переплаты существенно возрастает. Поэтому утверждение банковского консультанта о том, что залоговые кредиты выгодней беззалоговых ввиду меньшей годовой процентной ставки, не совсем соответствует действительности.
ЧЕСТНЕЕ СКАЗАТЬ
В остальных пяти банках (всего я их обошла семь) допускается беззалоговое кредитование. Минимальную процентную ставку предлагает «Альянс Банк» – под 12 процентов годовых. С учётом комиссии заём оформляют на 230 тысяч тенге с выдачей на руки 207 тысяч. Переплата по кредиту – 26 с половиной тысяч тенге при ежемесячном взносе в 21355 тенге. Но если вспомнить те 23 тысячи тенге, которые банк удержал при выдаче наличных (230 тысяч минус 207 тысяч), то получится, что банк снял с вас почти одну четвёртую от стоимости кредита – 49260 тенге. А это уже совсем не 12 процентов годовых.
Далее – «Казкоммерцбанк». Здесь двести тысяч тенге займа на год рассчитывают под 13 с половиной процентов годовых. В месяц это выходит по 19645 тенге. За год, таким образом, вы выплатите в кредитную организацию 235740 тенге. Это на 34740 тенге больше, чем вам было выдано на руки, и на одиннадцать тысяч тенге больше, чем составляет озвученная менеджером переплата в 23740 тенге.
«Народный банк» в рейтинге процентной ставки по нарастающей занимает третье место – 17 процентов годовых. И это единственный банк, который указал годовую эффективную ставку вознаграждения. Она здесь составляет 25,79 процента. При оформлении банковского займа специалисты советуют в первую очередь интересоваться именно ЭФФЕКТИВНОЙ годовой ставкой вознаграждения, а уже потом суммой переплаты. Как уже можно было понять, разница между процентной ставкой, которую официально озвучивают банки, привлекая клиентов, и годовой эффективной – весьма существенна. Первая исчисляется, как банковский продукт без учёта оплаты комиссий, которая вполне может составлять до трети всей суммы. А вот эффективная процентная ставка – это процент уже с учётом всех комиссий. И гораздо честнее клиентам называть именно её. Но банкирам, понятное дело, выгодней работать по маркетинговым правилам, рассчитанным на то, что человек, которому срочно нужны наличные, придёт именно в тот банк, где будет ниже процентная ставка. В «Народном банке» сразу уточняют, что взимают один процент за зачисление денежных средств (2200 тенге) и семь процентов – за организацию кредита (15400 тенге), плюс 500 тенге за открытие текущего счёта. Это уже более восьми процентов к тем 17, которые составляют годовую процентную ставку. Прибавьте к этому переплату вознаграждения за весь срок – 20781 тенге, выйдет сумма в 38881 тенге.
НА ВЫСОТЕ!
Если брать кредит в Банке «ВТБ», нужно ежемесячно платить в кассу по 19399 тенге. Здесь годовая процентная ставка – 29 процентов. На руки выдают 196 тысяч. А общая переплата вместе со всеми комиссиями превышает 36 тысяч тенге (клиенту называется сумма переплаты в 32790 тенге).
Ну и, наконец, банк «Каспийский». Здесь можно получить два вида кредита, по тарифу «ЛК Кредит наличными» и «ЛКН». В первом случае ставка вознаграждения банка составляет 17,99 процента годовых, во втором – 23,99 процента. Как пояснила девушка-менеджер, в случае отказа банка прокредитовать вас по первому тарифу можно попробовать получить наличные по второму. Переплата составит 51701 и 79491 тенге, соответственно. Но это без учёта комиссии за банковское обслуживание. Она здесь ежемесячная – 1,32 и 2,19 процента. В денежном эквиваленте это 2640 и 4380 тенге, соответственно. За год суммы получаются такие – 31680 и 52560. С математикой, думаю, дружат все. Окончательные расчёты делайте сами. Кстати, обслуживание в банке «Каспийском» оказалось не на высоте. И дело даже не в ожидании. Очередь в банках была во всех, кроме «Народного» и «Kassa Nova», но везде занимала не более десяти-пятнадцати минут. Просто если во всех остальных банках менеджеры старались привлечь клиентку, то бишь меня (с особенным вниманием ко мне подошла консультант банка «Kassa Nova» – очень вежливая и обходительная девушка), то в «Каспийском» отношение было совершенно безучастным. То ли менеджера не впечатлила сумма займа, то ли еще что…
P.S. Суммируя всё вышесказанное, самые выгодные потребительские кредиты (из тех банков, которые мы рассматривали) предлагает сегодня «Казкоммерцбанк». Затем идёт «ВТБ», хотя у него самая высокая ставка банковского вознаграждения за год – 29 процентов. Третье место в нашем рейтинге занимает банк «Народный». Ну а самая высокая переплата – у банка «Каспийский».